История россиянки Валерии Кабановой, которая унаследовала квартиру матери вместе с ипотекой под 7,9% и рассказала о сложностях при переоформлении кредита, получила продолжение. Молодой ученый и юрист по гражданско-правовым вопросам Анна Краевская специально для «Страны Лайф» объяснила, какие обязательства переходят наследникам и вправе ли банк менять условия ипотеки.

Ранее Валерия рассказывала в соцсетях, что после смерти матери ей досталась квартира с остатком ипотечного долга около 500 тыс. рублей. Семья решила не закрывать кредит досрочно, чтобы сохранить выгодную ставку, однако, по словам женщины, в отделении банка ей пришлось больше двух часов добиваться принятия заявления на переоформление.

Как пояснила Краевская, вместе с имуществом наследник принимает и долги умершего. Выбрать только квартиру, отказавшись при этом от связанного с ней кредита, нельзя.

«По закону долг переходит к наследникам вместе с имуществом. Принять только квартиру и отказаться от кредита не получится, наследование работает как единый комплекс прав и обязанностей», — отметила юрист.

Этот принцип закреплен в статье 1175 ГК РФ: принявшие наследство граждане отвечают по долгам наследодателя, но только в пределах стоимости полученного имущества. Если наследников несколько, ответственность перед кредитором может быть солидарной, при этом предел ответственности каждого ограничивается стоимостью перешедшего ему наследства.

По словам Краевской, смерть первоначального заемщика сама по себе не означает, что ипотеку обязательно придется переоформлять на нынешних рыночных условиях.

«Сохранить прежнюю ставку реально: по умолчанию банк переносит действующие условия договора на нового заемщика, менять ставку или срок в одностороннем порядке он не должен. Диалог о реструктуризации возможен, но это отдельная инициатива, а не автоматическое ухудшение условий», — рассказала эксперт.

Юрист добавила, что, как правило, новый кредитный договор для этого не требуется: переход обязательств наследника может оформляться дополнительным соглашением к действующему договору. В судебной практике встречаются случаи, когда такое соглашение рассматривалось именно как оформление уже состоявшегося наследственного правопреемства.

Краевская советует сообщать банку о смерти заемщика как можно раньше, не дожидаясь завершения шестимесячной процедуры вступления в наследство. После получения свидетельства о праве на наследство можно обращаться за официальным оформлением перехода обязательств.

«Пока наследство не оформлено, стоит сразу уточнить в банке реквизиты для платежей или запросить открытие временного счета, если счет умершего заблокирован», — пояснила она.

При этом с 1 сентября 2025 года действует специальная защита наследников: банки и МФО не вправе начислять неустойки, пени и штрафы за просрочку по долгу умершего заемщика до принятия наследства, но, как правило, не более шести месяцев со дня его открытия. Правило распространяется и на ипотечные кредиты. Проценты по самому кредиту при этом продолжают начисляться.

Отдельно эксперт советует проверить, была ли жизнь умершего заемщика застрахована. Если смерть признают страховым случаем, страховая выплата может полностью или частично покрыть оставшийся кредит. Банк России также рекомендует наследникам при наличии соответствующего полиса обращаться одновременно в банк и страховую компанию.

«Частичный отказ невозможен: только все наследство целиком. Страховка жизни заемщика, если она есть и случай признан страховым, может полностью закрыть долг, поэтому наследникам стоит сразу поднять документы и найти полис», — подчеркнула Краевская.

Если же наследников несколько, квартира и обязательства по кредиту учитываются с учетом полученных ими долей. При этом законодательство устанавливает важное ограничение: наследник не должен отвечать перед кредиторами сверх стоимости доставшегося ему имущества.

В ситуации Валерии Краевская рекомендует письменно фиксировать все обращения в банк. Если переоформление необоснованно затягивается или возникают спорные требования, наследник может направить кредитной организации официальную претензию, а затем обратиться с жалобой в Банк России.

Практический алгоритм, по словам юриста, выглядит так: уведомить кредитора о смерти заемщика, открыть наследственное дело у нотариуса, проверить наличие страхования жизни, продолжать взаимодействовать с банком по вопросу платежей, а после получения свидетельства о праве на наследство подать документы для оформления обязательств на наследника. Банк России отдельно напоминает, что выяснить наличие кредитных долгов умершего также помогает нотариус, который запрашивает сведения в бюро кредитных историй.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

Котлеты из фарша больше не просят: натираю сверху картошку и отправляю в духовку — корочка получается бесподобная

Цветы томатов в августе обрываю без сожаления: они забирают силы, а урожая до холодов могут уже не дать

Ошибка спряталась в самом привычном месте: найдёте её в предложении за 10 секунд?

Перестала резать картошку дольками: одно нажатие стаканом даёт столько хрустящих краёв, что гарнир не узнать

Свёкла уже крупная — не испортите её в последние недели: что срочно убрать из ухода перед уборкой