Банк России 9 октября 2026 года разъяснил, как рассчитывать платежи по семейной ипотеке после окончания льготного периода. Для кредитных договоров и соглашений о рефинансировании, заключённых с 1 октября, государственное субсидирование ставки ограничено 15 годами. Сам кредит можно оформить на более длительный срок, однако затем ставка может увеличиться.

После завершения субсидирования ставка не должна превышать меньшее из двух значений. Первое — первоначальная ставка по договору плюс 4 процентных пункта. Второе — ключевая ставка Банка России плюс 3 процентных пункта, а для кредитов на оплату строительства индивидуального дома — плюс 3,5 пункта.

Для расчёта возьмут ключевую ставку, действующую на первое число месяца, в котором закончится период субсидирования. Например, при первоначальной ипотечной ставке 6% первый предел составит 10%. Если ограничение, рассчитанное через ключевую ставку, окажется ниже, применяться должен именно меньший предел.

Прибавка в 4 процентных пункта — верхняя граница повышения относительно первоначальной ставки. Договор может предусматривать более низкую ставку после окончания льготного периода.

При составлении графика на срок за пределами субсидирования ЦБ рекомендует банкам закладывать увеличение первоначальной ставки на 4 процентных пункта. Аналогичный подход предложено использовать при расчёте долговой нагрузки заёмщика и максимальной полной стоимости кредита. Для договоров с более низкой ставкой на этот период предусмотрено исключение.

Будущие платежи при этом могут измениться. В письме ЦБ говорится, что суммы за пределами льготного периода «носят примерный характер и могут меняться». Банкам рекомендовано предупреждать об этом заёмщиков в графике: окончательный расчёт будет зависеть от соотношения двух установленных пределов.

Для семьи, которая оформляет ипотеку на срок свыше 15 лет, это означает два периода выплат в одном договоре. Оценивать расходы стоит на протяжении всего срока кредита, включая возможное повышение ставки после завершения субсидирования. Новые условия применяются к договорам семейной ипотеки и соглашениям о рефинансировании, заключённым с 1 октября 2026 года.